За три дня мы собрали все вещи и часть мебели, заказали машину и съехали из ипотечной квартиры и передали ключи представителю банка. Нашей она так и не стала. В конце апреля 2019 года мы расстались с ипотечной мечтой.
Думаю, что многие из нас, выросшие в советское время, привычные к 5-ти метровой кухне. А уж как бойко мы на ней управляемся. Согласны? Но желание и мечта обладать хотя бы кухней больше всегда живет с нами.
2008 год. В ипотечную историю я влезать не хотела никогда. Вот уже 12 лет у меня было собственное предприятие. Рекламно-производственная компания. Мы производили сувениры с логотипом заказчика. Использовали все, из возможных, виды печати. Запечатывали футболки, канцтовары, посуду, производили полиграфическую продукцию, а основными тиражами у нас были подарочные бумажные пакеты. Нашими клиентами были банки, айтишники, медицинские центры и прочие бизнес компании, которые дарили друг другу корпоративные сувениры. Штат около 200 человек и 1000 м2 производственных площадей. Создала я эту компанию с нуля. Всю дорогу вкладывалась в производство. Закупала новое оборудование, участвовала в выставках. И все ждала, когда доход от деятельности фирмы позволит мне купить квартиру. При этом у меня было двое детей. Муж, который работал в другой фирме и занимался компьютерными технологиями. Все нормально. Правда? Вот так посмотришь со стороны — благополучная семья с доходом выше среднего. Конечно они купят квартиру.
Москва 2008 год. Фото из интернета.
Мы с мужем коренные москвичи. Это я к тому, что у каждого из нас есть квартира родителей в которой мы родились и выросли. До ипотечной истории мы с детьми жили в квартире моей мамы. Трешка с кухней 5 метров, одной проходной комнатой и две изолированные. В 16м2 мы с мужем и двое детей, в другой мама. Вообще в Москве старый фонд, как правило, с маленькими кухнями.
Когда потом, уже через много лет, лишившись ипотечной квартиры, овдовев и снова выйдя замуж, мы переехали в съемную квартиру с кухней 15м2, мне казалось, что это такая роскошь! Что-то невероятно! Вот так. Все познается в сравнении…
Банк Москвы. Фото из интернета.
Ну, а пока, проживая все вместе по принципу тесно, зато весело и все вместе, мы с мужем прикинули наши возможности, сроки, перспективы и, решили взять ипотечный кредит. Тогда это становилось все более популярным. Я бы сказала, что конец двухтысячных это бум кредитования. Вокруг все ездили на кредитных авто, говорили по кредитным телефонам и мечтали жить в ипотечной квартире.
Сходив на консультации в несколько банков, выяснили, что ипотеку можно оформить только на меня. Я тогда была ген.директором собственного ООО. У мужа на работе шло переоформление юр.лица и уже не первый раз. С точки зрения банка он не подходил для заемщика. Но и что касается меня, все тоже было не просто. Нас предупредили, что собственникам ООО (общество с ограниченной ответственностью) очень плохо согласовывают кредиты. Несколько банков нам отказали сразу. Вот тебе и семья с достатком выше среднего…
После трех месяцев согласований, проверок, сдачи ста томов документов меня одобрил Банк Москвы. Ура! Но есть одно существенно НО. Только в валюте. Да. Вот мне мало кто сейчас в это верит. Но тогда это было так. Либо швейцарские франки (я тогда о таких даже не слышала), либо йены (еще круче). Под 10,5 %. Муж выбрал франки. Почему? Сказать не могу. Решил, что они надежнее. Напомню, что это была весна 2008 год.
Параллельно мы искали квартиру. Нашли двушку во вторичке, на Преображенке. Это мой район. Я там родилась и прожила всю жизнь. Там и хотели. Дети уже ходили там в школу и сад, нам было удобно до работы. В рублях это было 6,7 млн. Полная стоимость кредита с процентами во франках 292 тыс. Кредит на 10 лет. Ежемесячный платеж 3000 швейцарских франков, по тогдашнему курсу это около 60 тыс. руб. Я извиняюсь, прошло уже прилично времени и до копейки я, конечно, не помню. На том момент мы оба работали. Планировали без проблем закрыть кредит за три года и переехать в эту квартиру. Как вариант, туда хотела переехать мама, а мы остались в той трешке, где жили тогда. Пока выплачивали кредит, квартиру хотели сдавать.
Это уже после все истории. Жизнь продолжается. Главное делать верные выводы.
Квартира была небольшая 42 м2. Двушка. Кухня, опять же, 5 м2. Две изолированные комнаты 9 и 17 м2. Застекленный балкон, 9-ти этажный кирпичный дом. Чистый подъезд. Это была, по сути, первая квартира из тех, что мы поехали смотреть. Остальные отметали на этапе фото и общения с риэлтером.
Когда я вошла в эту квартиру, она была залита солнечным светом. Дом постройки 1963 года. С тех пор ремонта там точно не было. Но при этом, все было старенькое, но очень чистенькое. Там жила бабулечка набожная. Дети ее выросли. Уехали. А она там осталась. Сын и решил продать квартиру, что бы ее к себе перевезти. Увидев все это, я сразу поняла, что это та самая квартира. Берем!
******************
Когда начала писать, думала, что сейчас коротенько вам все расскажу. Так нет, нахлынули воспоминания и детали. Все-таки долгих 11 лет я была в этой истории.
Мы передали квартиру банку после 8 лет выплат. Больше всего мне было жалко не денег, а тех нервов, сил и здоровья, которые я потратила на их зарабатывание. Того времени, которое я могла бы проводить со своими детьми, а не находиться до ночи на работе, чтобы выплачивать эту ипотеку.
После съемной квартиры, в апреле 2020 года мы все переехали на свою дачу. Она тогда была совсем без удобств. Два года мы переделываем ее под ПМЖ. Об этом выходят выпуски на моем канале. Подписывайтесь. Буду рада поделиться опытом и услышать советы.
Я много лет собиралась с духом это все рассказать. Какое-то все личное слишком. Хотя, реально, время все лечит. Стирает границы, память и меняет ощущения. Мне было очень стыдно переезжать на съемную квартиру. Просто до комка в горле и внутренних спазмов. А больше всего было стыдно об этом говорить окружающим. Знаете такое ощущение фиаско. Когда ты бежишь, стараешься, все в тебя верят. Более того, у всех вокруг это получается, а ты же не хуже. И тут…полный провал.
(Изображение step-svetlana с сайта Pixabay) Москва мой родной и любимый город. Уехав оттуда, я все равно навсегда оставила его в своей душе. Но за время этой гонки, я так устала от темпа города, от того, что нужно всегда соответствовать и быть не хуже…
Я работала сама на себя с 23 лет. Открыла с подругой свое рекламное агентство. Это середина 90-х. Мы были полны надежд. Имели уже небольшой опыт в рекламе. И нужно сказать, что у нас как-то сразу все стало получаться. Клиенты, заказы. Через год мы стали первое оборудование покупать. Потом я родила в 26 лет старшего сына и почти на год выпала. А это был 98 год. Все помнят август 98 года? Вот и я не забуду. С подругой мы в итоге разошлись. Имея 9 мес. сына на руках, будучи еще кормящей, я забрала из общего с подругой бизнеса стол, шкаф, компьютер и пошла открываться заново.
На долгие 18 лет шелкография стала моей профессией. Изображение Factory-print с сайта Pixabay
Муж помог снять помещение на заводе. Взяла на работу печатника, в аренду станок. Стала работать как рекламно-производственная компания. Печатали на футболках и пакетах. Постепенно расширяли линейку оборудования. Деколь, тампопечать, тиснение. Основным была шелкография. В общем рекламные сувениры. Муж работал в другой компании. По работе мы не пересекались. С сыном сидела няня. Моя фирма росла. Через 10 лет, когда мы с мужем брали ипотечный кредит, у меня было 200 м2 офиса, 600 м2 производство. Мы не только печатали, но и продавали краску для подобных производств, выпускали единственный в этой области печати журнал.
Так подробно про бизнес и его становление рассказываю, что бы было понятно на основании чего я решила влезть в ипотеку. Когда имеешь свое производство и дело, вкладываешься в развитие. Все заработанные на фирме деньги, за вычетом зарплаты и аренды, вкладывались обратно в производство. Специального финансового образования ни у меня, ни у мужа не было. Действовала по наитию, как чувствовала и с интересом. Короче полоумие и отвага — мой девиз. Улыбаюсь. Было чертовски интересно. Осваивать новые виды печати, участвовать в тендерах, в западных выставках. Интенсивно развиваться. В такие моменты, когда у тебя получается, особенно по молодости, кажется, что так будет всегда. Как-то не думаешь о финансовых и политических кризисах. Веришь в светлое будущее.
Мы выпускали очень нестандартную и интересную, с точки зрения технологий продукцию.
Хорошо я сейчас, такая вся из себя 50-ти лет, пишу о себе 30-ти летней. Да? Но это мои ошибки. Точнее моя школа жизни. Главное, что выводы я сделала. Но мне это дорого досталось.
Банк Москвы. Ипотечный кредит в швейцарских франках. На 10 лет. Под 10,5%. Ежемесячный платеж 3000 франков. Первоначальный взнос составил 1 млн. 100 руб. Услуги риэлтора 160 тыс. В рублях эта квартира стоила 6,7 млн. Полная стоимость кредита с процентами во франках 292 тыс. За это мы получили двушку во вторичке на Преображенке. 42 м2, 7 этаж кирпичного 9-ти этажного дома. Зеленый двор, чистый подъезд. Дом 1963 года постройки.
Ремонт в квартире делался как раз в эти годы. То есть без ремонта. Но квартира очень чистенькая, без запахов и солнечная. До нас только один хозяин. По нашим доходам на тот момент, планировали выплатить за 3 года. Потом или поменяться с мамой, в квартире которой мы жили все вместе, либо продать и купить себе трешку, доплатив. После покупки, хотели сделать легкую косметику и сдавать. Деньги от сдачи тоже в погашение кредита. Все было очень радужно. Май 2008 года.
Ожидание обновлений в жизни.
Получив ключи от квартиры все очень радовались. Маме так она понравилась, что решили не сдавать, а сделать хороший ремонт и начать пользоваться. С энтузиазмом подбирали материалы. Муж ее сам ремонтировал вместе с нанятым работником. Полностью поменяли полы, отштукатурили стены, потолок. Обои. Был раздельный санузел, объединили. Все в ней было крохотное, но вроде как, уже свое. Мы с мамой занимались дизайном. Подобрали обои, кухню, мебель и все до последнего блюдечка. Через три месяца все было готово! Просто конфетка! Кухонька маленькая, но такая уютная!
А впереди нас, и весь мир, ждал август 2008 года. Опять август…
108 000 руб. в месяц за квартиру 42 м2 во вторичке в Москве. Это не аренда пентхауса. Это ипотечный взнос по кредиту. Срок окончания 2038 год. Средняя месячная стоимость аренды подобного жилья в Москве сейчас 35-40 тыс. руб. Как вам эта цифра?
Может быть это и не правильно, но мы сразу создавали в этой квартире уют. Люблю пустые подоконники с цветами.
Перейду сразу к цифрам. Ипотеку мы взяли в мае 2008 года. В швейцарских франках. В августе, того же года, случился кризис. Я не экономист. Про кризис писать не буду. Он был. Называется, уже в истории нашей страны, кризисом 2008-2009 года. Если вы его пропустили, вам крупно повезло.
Ежемесячный взнос был 3000 франков. Курс на момент получения кредита май 2008 г. 22,6 руб. за франк. Итого 67800 руб. в месяц.
График динамики изменения курса швейцарского франка. Источник Valutaarhive.ru
Все дальнейшие события видны на этом графике. Действительно, август 2008 года франк прошел почти без взлета. Но именно тогда все и начало расти постепенно. Ну подумаешь, что в 2009 году он стал 30 руб., скажете вы. 3000Х30=90 тыс. в мес. Ну, где 68 тыс., там и 90 тыс. Особенно для такого крутого бизнесмена как я. Да? В 2010 курс чуть упал. Мы как-то даже вдохновились. Платили исправно. Без задолженностей.
Мой бизнес тоже пережил кризис 2008-2009 года. Но с последствиями. Мы производили рекламные сувениры. Согласитесь, что пакеты, ручки, ежедневники и прочие товары с символикой компании не являются первой необходимостью. В любых не стабильных для бизнеса ситуациях, урезают рекламный бюджет. Начиная именно с этой продукцией. Заказы сократились. На Новый год у нас обычно в три-пять раз увеличивался поток заказов и оборот. Этот бизнес с ярко выраженной сезонностью. Под это подстраивалась производственная база, закупались материалы, набирались новые сотрудники. В тот год, все сработало намного хуже.
Размещались на арендованных площадях. Осенью наш арендодатель, пострадал от рейдерского захвата. Новый владелец решил все площади перепрофилировать под офисы. Арендная ставка выросла в три раза. Мы были вынуждены съезжать. Что такое перевезти 1000 м2 производства, печатное оборудование, заново обустроить новые площади, вентиляцию, электричество, перевезти сами станки, а они весом по несколько тонн, офис, мебель, склады. Может понять только тот, кто что-то подобное прошел сам. На какие средства все это происходит? Это еще по сути и срыв сезонного спроса, который и так упал.
2008 год. Нам никогда не дано знать, что будет впереди. Именно это двигает нас вперед.
Зачем вы про этот ваш бизнес придумываете? — спрашивают меня в комментах. Кто имел в эти годы полиграфический или рекламный бизнес очень хорошо меня понимает. И не жировали владельцы таких предприятий. Все деньги вкладывались в развитие, на зарплату, налоги, материальную помощь различным, интересующимся тобой органам. Я платила себе зарплату так же, как и сотрудникам. Им задерживала, значит и себе задерживала. Частный бизнес это не деньги с неба. Это что потопаешь, то и полопаешь.
2018 год. Собираем вещи и ждем машину. Акт подписан. На переезд три дня.
С 2008 по 2012 года наше предприятие переехало 4 раза. Последний раз мы арендовали площади на ЗИЛе. Сегодня всем понятно, что это было за решение. Но нам об этом никто не говорил. Мы и сотни других арендаторов заезжали в цеха бывшего ЗИЛ. Ремонтировали их, вкладывали деньги. Работали. А владельцы продавали уже эти площади, невзирая на то, что там кто-то сделал ремонт, как пустующие, оптом, всю территорию, новому застройщику. Об этом можно долго писать отдельно. Я вам просто рассказываю свою личную историю. Я не дура, не лентяйка, не идиотка. Я много всегда работала и просто хотела жить в своей квартире, работать на любимой работе вместе с единомышленниками. Но, видимо, сама ситуация в стране, моя доверчивость, не знание экономических законов, ошибки при принятии людей на топовые должности, все это вместе привело к тому, что 2012 году я отдала свою компанию новому владельцу, забравшему ее вместе с долгами. В этом же году, в связи с ростом курса и изменением дохода я обратилась в банк за реструктуризацией кредита. Теперь это было 30 лет и 1300 франков в месяц. На тот момент, в рублях это составляло 42900 руб. (по среднегодовому курсу 2012 года).
Январь 2012 год. Я проснулась утром свободная. Кроме ипотеки я больше не была никому и ничего должна. Все. У меня ничего не было. И это было лучшим выходом из той ситуации. Нужно было платить ипотеку и начинать с нуля. Муж тоже был без работы.
Последние кадры перед отъездом. Мы оставили почти всю мебель. Нам просто некуда ее было забирать.
Стала дизайнером украшений. Сначала продавала на выставках итальянские украшения. Подключился муж. Помогли друзья. Дилеры очень крупного бренда. Брала на реализацию. Продавала. Открыла интернет магазин. Стала собирать украшения сама. Развила собственный бренд. До сих пор этим занимаюсь. Мой сайт с украшениями. Это кажется невероятным. Но у меня получилось. Стать востребованным дизайнером украшений с нуля. Помог опыт собственного бизнеса и тяга к рукоделию с рождения. Если интересно, пишите, поделюсь в новых выпусках.
Ипотеку с большим трудом, но продолжала выплачивать. И тут 2014 г.
2018 год. Казань. Всероссийский конкурс декоративно-прикладного исскуства. Мои украшения.
«За 2014 год курс франка к российскому рублю вырос на 20,2150 руб. за 1Fr. Максимальная стоимость франка за год была зафиксирована в середине декабря и равнялась 70,3603 руб., а минимальная — в первой половине января и составляла 36,4137 руб. Курс рос 9 месяцев из 12, а самое серьёзное изменение произошло в ноябре, когда за месяц франк прибавил 7,2886 руб.» (по данным с сайта https://ratestats.com/franc/2014/)
То есть к концу года мой платеж составлял 91 000 руб. Это колоссальная сумма для фрилансера. При наличии своего дела, в которое нужно вкладывать деньги, другого дохода в семье, двоих несовершеннолетних детей. Мы продолжали выплачивать ипотеку.
Комплект «Рябиновая ветка»
Элементы упаковки и фирменного стиля бренда taSHa
В середине 2016 года банк предложил нам два варианта решения вопроса с нашей ипотекой. Либо перевести ее в рубли по текущему курсу. Либо оформить возврат квартиры банку с закрытием задолженности по кредиту. Тогда были пикеты валютных ипотечников, помощь на уровне государства некоторым из них. На нас помощь не распространялась. Курс уже никогда не станет меньше 65 руб. за франк. Ежемесячный платеж был тяжелым бременем в нашем семейном бюджете. Я продолжала заниматься украшениями. Муж тяжело заболел. Работала я одна. Если пересчитать в рублях все то, что мы уже за 8 лет выплатили, то мы купили эту квартиру, относительно ее рублевой стоимости 2,5 раза. Платить по 70-90 тыс. в месяц за нашу квартиру было просто глупо, как собственно, и вообще все это…
Наша дача. Которая теперь наш дом.
Осенью 2016 года я овдовела. Весной 2017 года подписала соглашение с банком. Квартира оставалась банку. Кредит закрывался. Мы еще два года могли жить в этой квартире, выплачивая банку аренду жилплощади 1000 руб. в месяц. Своеобразная компенсация. Если бы тогда я это не сделала, то первый абзац этой публикации был бы моей сегодняшней реальностью.
Дальше будет только лучше! 2019 год.
Весной 2019 года я подписала акт приема-передачи помещения, доплатила 165 000 руб. для полного погашения кредита с учетом курсовой разницы. Мы собрали вещи и переехали в съемную квартиру.
Вот и вся история.
Что бы мы с вами правильно понимали друг друга. Я не прошу жалости к себе. Мне это не нужно. Прекрасно осознала и прожила всю эту историю. Никого не виню. Считаю, что у каждого в жизни свой путь и все нам для чего-то, а не почему-то. Несмотря на все рассказанное, это не были какие-то убитые годы моей жизни. Каждый день была какая-то своя радость, свои взлеты и падения, свои уроки. Кто сочтет, что я тут выдумала сказку — ваше право. Кто узнает себя — мы понимаем друг друга. Кто скажет, что слава Богу это не с ним — будет прав. Но это МОЯ история. И из песни слов не выкинешь.
Благодаря всему этому я такая, как есть сейчас и там где сейчас. Произошла переоценка многих жизненных моментов. Стала обращать внимание совсем на другие ценности, чем ранее. По-прежнему много работаю. И тоже на саму себя. Живу в собственном доме. У меня нет ни одного кредита. И больше никогда не будет. Самое главное, нахожусь в балансе сама с собой, своими близкими, и твердо уверенна, что дальше будет только лучше.
Спасибо, что выслушали. Будьте счастливы! Ваша Таша Муляр.